I robo advisor e i conti di risparmio individuali (ISA)

Sei un investitore del Regno Unito che desidera far aumentare il proprio capitale con un robo advisor? Allora, te ne serve uno che offra investimenti mediante un ISA. Confronta i migliori robo advisor con ISA qui sotto, iscriviti e approfitta di notevoli vantaggi fiscali.

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Che cos'è un ISA?

Oltre che mantenendo i costi bassi, il miglior modo per massimizzare i risparmi per l’investimento è minimizzare le tasse e i robo advisor con ISA possono contribuire a tale scopo. Quando decidi quale robo advisor scegliere, è importante andare in cerca di fornitori che offrano piani di risparmio efficienti sotto il profilo fiscale, come i conti di risparmio individuali del Regno Unito. I conti di risparmio individuali, a volte detti semplicemente ISA, consentono agli investitori di mettere i guadagni dei propri investimenti al riparo dalle tasse.

Ogni guadagno derivante da investimenti, come i dividendi generati nei conti di risparmio individuali, non è soggetto ad alcuna imposta.

Inoltre, anche gli aumenti di capitale non vengono tassati. Questo è un vantaggio notevole, poiché gli ETF che detieni nel conto di risparmio individuale di un robo advisor non saranno soggetti a tassazione quando aumenteranno di valore. Per esempio, se acquisti 1000 azioni di un ETF che segue il FTSE 100 per 20£ ad azione e al momento di andare in pensione vendi tali azioni a 75£ l’una, di norma dovrai pagare le tasse su questo guadagno.

Con un conto di risparmio individuale, non devi pagare le imposte su questi guadagni. Il guadagno di 55000£ ottenuto non sarà soggetto a tassazione. Se non disponessi di un ISA, dovresti pagare le tasse su tutti i dividendi e gli aumenti di capitale che superano le quote esentasse di 5000£ (dividendi) e 11000£ (aumenti di capitale). A seconda della tua situazione finanziaria, è più che probabile che i conti di risparmio individuale costituiscano una valida opzione per i risparmi destinati alla tua pensione.

Questo articolo intende approfondire questi strumenti eccezionali e fornirti alcune indicazioni su come aprire un conto di risparmio individuale con un robo advisor con ISA.

L'impatto delle tasse sugli investimenti a lungo termine

Prima di approfondire i conti di risparmio individuali, è importante che ti assicuri di riconoscere l’importanza di investire in maniera efficiente sotto il profilo fiscale. Proteggere i guadagni derivanti dai tuoi investimenti dalle tasse è uno dei modi più semplici per essere sicuro che i tuoi investimenti crescano il più possibile nel corso della tua carriera di investitore.

Negli Stati Uniti, Vanguard ha analizzato l’impatto delle tasse sui rendimenti degli investimenti. Ha studiato il valore finale di un conto pensione in due scenari realistici. Il primo vede un individuo che ha investito in un conto efficiente sotto il profilo fiscale. Il secondo vede un individuo che ha investito in un conto completamente soggetto a tassazione. La differenza nel valore della pensione è evidente..


L’investitore che ha utilizzato un conto efficiente sotto il profilo fiscale ha ottenuto alla fine 194,313$ in più, nonostante il capitale inizi a divenire soggetto a tassazione poiché è stato prelevato. Se stai investendo per la pensione, è una differenza notevole e degna di essere presa in considerazione.

Chi può aprire un conto di risparmio individuale con i robo advisor con  ISA?

Purtroppo, non tutti possono aprire un conto di risparmio individuale. Le regole dipendono anche dal tipo di ISA che intendi aprire, ma, in generale, si possono riassumere come segue:

  • ISA in contanti: dai 16 anni in su
  • ISA con titoli e azioni: dai 18 anni in su
  • ISA con finanza innovativa: dai 18 anni in su
  • ISA permanente: dai 18 anni in su, ma al di sotto dei 40
  • Oltre a questi limiti di età, tutti i soggetti che aprono un conto di risparmio individuale devono essere residenti nel Regno Unito.  

Tipi di conto di risparmio individuale

I residenti nel Regno Unito hanno a disposizione quattro tipi di conti di risparmio individuali. Ciascuno ha usi specifici ed è importante che gli investitori li comprendano tutti, con particolare riferimento alla loro idoneità a conseguire gli obiettivi di investimento.

Ecco un valido sommario di ciascuno dei quattro tipi di ISA:

ISA in contanti: gli ISA in contanti sono semplicemente conti di risparmio su cui non devi pagare le tasse. Questo tipo di ISA sono utilizzati normalmente per risparmi a breve termine, in cui non vuoi incorrere in rischi di investimento elevati e il capitale sarà necessario per periodo più brevi.

ISA con titoli e azioni: un ISA con titoli e azioni è ideato per investimenti a più lungo termine (superiore ai cinque anni) e si rivolge a coloro che desiderano realizzare la crescita potenziale nel mercato azionario. In un ISA con titoli e azioni, puoi investire in singole azioni ed ETF. Normalmente, i robo advisor con ISA offrono ISA com titoli e azioni.

ISA con finanza innovativa: un IFISA permette agli investitori di utilizzare l'accantonamento annuale del loro investimento nell'ISA prestare fondi sul mercato peer to peer (P2P). In altre parole, puoi proteggere gli interessi guadagnati prestando capitali sulle reti P2P.

ISA permanente: un ISA permanente consente agli individui tra i 18 e i 39 anni di risparmiare fino a 4000£ esentasse ogni anno. Quando versi 4000$, il governo pagherà un bonus del 25% sui tuoi contributi, fino a un massimo di 1000£ all'anno.

Per quanti sono interessati a utilizzare i robo adivsor, il tipo di ISA più comune disponibile è l'ISA con titoli e azioni. Come piattaforme di investimento che impiegano la tecnologia per prendere decisioni di investimento migliori, i robo advisor sono sicuramente adatti per gli ISA con titoli e azioni, poiché tali conti possono essere utilizzati per investire nel mercato azionario. L'ulteriore beneficio di poter proteggere i tuoi guadagni sui robo advisor è certamente da prendere in considerazione.

Poiché l'ISA con titoli e azioni è il tipo più comune tra quelli disponibili per i clienti dei robo advisor, approfondiamo in particolare questo conto di risparmio individuale.

Possibilità di investimento in un ISA con titoli e azioni

Le possibilità di investimento a disposizione di quanti siano interessati a investire in un ISA con titoli e azioni efficiente sotto il profilo fiscale sono simili a quelle di un normale conto di investimento. Vi sono alcuni limiti, ma, per la maggior parte degli investitori, non sono fonte di preoccupazione, poiché non si tratta dei tipici investimenti attuati da molti investitori.

Questo è un sommario delle possibilità di investimento disponibili in un ISA con titoli e azioni: 

  • Contanti e altri titoli di risparmio simili come i fondi del mercato monetario. 
  • Azioni di società o fondi quotati indicizzati di note borse, quali ETF utilizzati dalla maggior numero di robo advisor come parte dei loro portafogli bilanciati sul rapporto rischio/premio. 
  • I fondi autorizzati degli organismi di investimento collettivo in valori mobiliari come i fondi comuni  e le società di investimento a capitale variabile. 
  • Debito pubblico come titoli di Stato, obbligazioni societarie,  obbligazioni ed Eurobond.

I robo advisor con ISA sono particolarmente indicati per un ISA con titoli e azioni, poiché investono utilizzando ETF per costituire un portafogli di lungo periodo. In un ISA, questi investimenti in ETF sono perfettamente possibili.

Quanto capitale si può versare in un conto di risparmio individuale?

Sarebbe splendido poter investire tutto il nostro capitale in un robo advisor con ISA efficiente sotto il profilo fiscale. Tuttavia, il governo non lo consente. Dobbiamo, quindi, comprendere i limiti vigenti in modo da non incorrere in problemi che potrebbero ridurre i vantaggi degli ISA. I residenti nel Regno Unito sono sottoposti a un limite combinato annuale che può venire contribuito su tutti i quattro tipi di conto con ISA. Nell'anno fiscale 2017/18, il limite combinato è pari a 20000, Tuttavia, tale cifra è stabilita dal governo e può variare. Pertanto, devi controllare il limite ammissibile di ogni anno prima di contribuire. Il limite di 20000£ può essere suddiviso in tutti i quattro tipi di conto con ISA. Per esempio, puoi investire 15000£ nel conto del tuo robo advisor con ISA con titoli e 5000 in un ISA in contanti. Il limite di iscrizione annuale può venire ripartito nel modo che più desideri sulla base delle condizioni del tuo investimento.

Se stai impiegando un conto ISA permanente, ricorda che puoi contribuire soltanto fino a 4000£ per ottenere il bonus del 25% sui tuoi contributi. Se utilizzi questo ISA, puoi contribuire soltanto 16000£ in qualsiasi combinazione degli altri conti. Se stai risparmiando per la pensione e desideri sfruttare i robo advisor con ISA, investire più capitali possibili in un ISA con titoli e azioni è la decisione migliore. 

Prelevare da un conto di risparmio individuale

Se stai risparmiando per la pensione, prelevare da un conto pensione non è consigliabile. Vuoi che i tuoi capitali dispongano di più tempo possibile per poter aumentare. Più a lungo non tocchi i tuoi fondi, più capitale avrai quando sarai pronto a prelevare per finanziare la tua pensione. Tuttavia, i conti di risparmio individuali consentono di prelevare. Normalmente, puoi prelevare dagli ISA con titoli e azioni in qualsiasi momento, poiché non vi sono periodi di permanenza obbligatoria. Infatti, la disciplina degli ISA prevede che i fondi in un ISA con titoli e azioni siano sempre disponibili per il titolare entro 30 giorni dalla richiesta. 

Lo svantaggio di utilizzare un ISA con titoli e azioni

All'utilizzo di un ISA con titoli e azioni è associato uno svantaggio particolarmente rilevante. In un normale conto di investimento, gli investitori possono, a volte, bilanciare un aumento di capitale ottenuto nel mercato azionario con perdite subite in altri investimenti. Per esempio, se guadagni 5000£ con un ETF sul FTSE 100 e perdi 1000£ con le azioni di Facebook, puoi ridurre le tasse dovute sul guadagno di 5000£ applicando la perdita subita con Facebook a questo guadagno. In questo modo, puoi limitare notevolmente la tua esposizione alle tasse. Gli investimenti in un ISA con titoli e azioni non possono approfittare di questa possibilità di bilanciamento. Tuttavia, poiché i rendimenti in un ISA sono già protetti, normalmente non è un problema. Tuttavia, se intendi massimizzare la tua efficienza sotto il profilo fiscale, devi ricordarti questa regola sul bilanciamento degli aumenti di capitale quando investi nel tuo ISA.

I robo advisor con ISA nel Regno Unito

Se risiedi nel Regno Unito, devi prendere in seria considerazione l'idea di proteggere i profitti dei tuoi investimenti dalle tasse. Le conseguenze di questa decisione sul valore finale del tuo portafogli possono essere significative. Ne vale, dunque, la pena mentre ti sforzi di costituire il tuo portafogli. Nel Regno Unito, gli investitori hanno a disposizione diversi robo advisor da valutare. Assicurarti di leggere le nostre recensioni su questo sito per essere sicuro di scegliere l'opzione migliore per te. 

Nutmeg: Nutmeg è il principale servizio di investimento con robo advisor del Regno Unito che offre ISA senza difficoltà. Nutmeg offre ISA per titoli e azioni utilizzando la sua tecnologia proprietaria per gli investimenti al fine di costituire portafogli efficienti. Inoltre, Nutmeg offre la possibilità di un ISA permanente. 

Scalable.Captial: Scalable.Captial è il gestore patrimoniale digitale a più rapida crescita in Europa. Offre portafogli personalizzati, diversificati su scala globale e interamente gestiti. Ottimizzano i portafogli e monitorano i rischi sulla base delle ultime ricerche quantitative. Scalable.Captial offre un ISA con titoli e azioni completo.

Moneyfarm: Moneyfarm è un consulente per gli investimenti online e una delle maggiori società digitali per la gestione dei patrimoni in Europa. L’ISA con titoli e azioni di Moneyfarm ti permette di far crescere i tuoi risparmi di medio periodo esentasse, con la flessibilità di prelevare o trasferire fondi ovunque tu desideri

Munnypot: Munnypot è un servizio di consulenza finanziaria online che sceglie automaticamente i prodotti e in fondi in base al livello di rischio selezionato dall’investitore. Successivamente, segue e riequilibra il tuo portafogli direttamente con riguardo al tuo obiettivo globale. Gode del vantaggio dell’accantonamento annuale dell’ISA con titoli e azioni, ove possibile, ai fini dell’efficienza sotto il profilo fiscale e dei migliori rendimenti potenziali

Per riassumere – I robo advisor con ISA

I conti di risparmio individuali sono strumenti eccezionali che possono aiutare i residenti nel Regno Unito a massimizzare i loro portafogli di investimento al fine di disporre di più capitale possibile al momento di andare in pensione. Proteggendo i redditi da dividendi e gli aumenti di capitale dalle tasse, una parte maggiore del tuo capitale può essere utilizzata per più tempo nel conto di un robo advisor. Il tipo più comune di ISA disponibile nei robo advisor è il conto di risparmio individuale con titoli e azioni. In questi conti, puoi detenere fondi quotati indicizzati come quelli utilizzati dalla maggior parte dei robo advisor. Ciò significa che puoi approfittare di portafogli efficienti e gestiti automaticamente adatti al tuo profilo di rischio e al tuo orizzonte temporale di investimento. 

Nella maggior parte dei casi, è veramente una buona idea massimizzare i tuoi conti ISA prima di investire in altri conti di investimento come, per esempio, quelli normali. Poiché puoi sempre prelevare da un ISA, puoi essere sicuro che stai sempre investendo in maniera efficace sotto il profilo fiscale tutto il capitale che desideri.