Robo Advisors de SIPPs 

En el Reino Unido, existe una serie de opciones diferentes que ayuda a sus residentes a ahorrar para su jubilación. En este sitio, hemos cubierto las Cuentas de Ahorros Individuales en profundidad, incluyendo una explicación de la Cuenta de Ahorros Individual de Efectivo, la Cuenta de Ahorros Individual de Finanza Innovadora, la Cuenta de Ahorros Individual de por Vida y la Cuenta de Ahorros Individual de Valores y Acciones.

Las cuentas ISA de Valores y Acciones son una de las opciones más populares entre los clientes de los robo advisors. Sin embargo, estamos empezando a ver algunos robo advisors del Reino Unido empezando a mostrar interés en tratar de averiguar cómo ofrecer lo que se llama una pensión personal de inversión propia, o para abreviar SIPP, del inglés Self-Invested Personal Pension.

Aunque los robo advisors SIPP no están disponibles todavía, muy probablemente será sólo una cuestión de tiempo antes de que lo estén. Para estar preparados para cuando lleguen, echemos un vistazo con más detalle sobre lo que es una pensión personal de inversión propia .

¿Qué es una Pensión Personal de Inversión Propia?

Una pensión personal de inversión propia no es una inversión en sí misma. Usted no sale y compra una SIPP. Una SIPP es un “envoltorio” o “cesta” que contiene inversiones hasta que esté listo para jubilarse y desee retirar fondos de ella como pensión de jubilación.

Más concretamente, una SIPP es un tipo de plan personal de pensiones que le permite poner dinero hasta que esté listo para jubilarse y decidir cómo desea que se invierta su dinero en el plan de pensiones.

En contraste con los planes de pensiones más tradicionales, que hacen todas las inversiones por usted, las SIPPs necesitan que usted decida cómo va a invertir el dinero en el fondo. Esto deja en el inversor la responsabilidad de determinar la mejor forma de invertir su dinero para obtener máximos rendimientos con el menor riesgo.

Esta es la razón por la que contar con robo advisors de SIPP sería tan beneficioso. Proporcionaría otra herramienta de ahorro para que los inversores obtengan más carteras automatizadas y bien investigadas, todas dentro de la cuenta SIPP. Así que, en lugar de tener que tomar decisiones sobre qué asignación de activos e inversiones elegir, el robo advisor de SIPP haría ese trabajo por usted .

Tratamiento Fiscal de las Pensiones SIPP

IEn el Reino Unido, los planes de pensiones ofrecen exenciones fiscales para las contribuciones. Es significa que usted tendrá un alivio fiscal por todo el dinero que invierta en su pensión personal de inversión propia. Cuando gana dinero por su trabajo, su empresa paga impuestos al gobierno en su nombre. Dependiendo de cuánto gane, esta cantidad puede ser diferente para cada persona.

Cuando usted invierte en una pensión SIPP, el impuesto que pagó cuando recibió su salario se le devuelve en forma de contribuciones adicionales a su cuenta SIPP. Dependiendo de su perfil fiscal personal, una SIPP puede proporcionarle un alivio fiscal de hasta un 45% sobre cualquier contribución que realice.

Para explicar esto correctamente, vamos a utilizar un ejemplo para un inversor que utiliza una SIPP y se encuentra en una categoría impositiva del 25%. Si el inversor hace una contribución de 4000 libras a su pensión personal de inversión propia, entonces el gobierno agregará otras 1000 libras en la SIPP como alivio fiscal y haciendo que la contribución total sea finalmente de 5000 libras. Las 1000 libras extra se agregan automáticamente a la cuenta SIPP.

Para obtener la exención fiscal total del 45%, las contribuciones adicionales deben ser reclamadas en las declaraciones de impuestos anuales. Los proveedores de cuentas SIPP sólo pueden reclamar hasta el 25% de la cantidad. Una vez evaluado, el gobierno agregará las contribuciones adicionales a la cuenta SIPP.

Para ver gráficamente el impacto de este alivio fiscal en una cartera de inversiones con el tiempo, eche un vistazo a la siguiente tabla de The Telegraph :


Entre el que no disfruta de alivio fiscal y el que está en la categoría impositiva del 40%, ahorrando 200 libras por mes rindiendo un 3% por año y logra un crecimiento de la cartera del 5,5%, la diferencia es una friolera de 170.000 libras.

Además del alivio fiscal, todos los ingresos de la cartera y las ganancias de capital no se gravan mientras sigan creciendo dentro de la cuenta SIPP. Los impuestos sólo comienzan a cobrarse una vez que empecemos a retirar fondos. O sea, que los ingresos y las ganancias pueden aumentar cada año sin que tengamos que pagar impuestos por ello.

Dado este beneficio, sería magnífico que no existieran límites a la cantidad de dinero que puede aportar el inversor a la cuenta SIPP. Por desgracia, sí hay límites a las contribuciones . 

¿Cuáles Son los Límites de las Cuentas SIPP?

Al igual que en la mayoría de los planes de aplazamiento o exención fiscal, hay máximos establecidos para la cantidad de dinero que puede poner el inversor en un plan de pensiones SIPP.

En el año fiscal 2017/18, el límite anual para la pensión personal de inversión propia es de 40.000 libras. Este es un límite considerable y, si usted es capaz de poner esa cantidad en una pensión cada año, ¡usted estará en una excelente posición para jubilación!

Sin embargo, también hay un límite máximo de por vida para las pensiones SIPP. La asignación máxima por vida para las contribuciones a una SIPP está establecida actualmente en 1 millón de libras .

¿Qué Tipos de Inversiones Pueden Realizarse en una SIPP ?

A diferencia de los planes de pensiones tradicionales, donde las inversiones son elegidas en su nombre por un comité, una pensión personal de inversión propia le permite elegir cómo desea invertir exactamente sus contribuciones. Una vez disponible, esta incluirá ETFs, ya que serán ofrecidos por la mayoría de los robo-advisors de SIPP.

Sin embargo, eso no significa que usted pueda invertir en lo que quiera. Existe una lista de opciones de inversión elegibles que es mantenida por HM Revenue and Customs (HMRC). Aquí tiene la lista actual de las inversiones elegibles permitidas dentro de un plan de pensiones SIPP:

• Valores y acciones cotizados en una bolsa reconocida

• Bonos gubernamentales y corporativos

• Futuros y opciones negociadas en un mercado de futuros reconocido

• Fondos de inversión británicos autorizados y sociedades de inversión de capital variable y otros fondos de UCITS

• Sociedades unitarias no autorizadas que no invierten en propiedades residenciales

• Acciones no cotizadas en bolsa

• Sociedades de inversión sujetas al reglamento de la FCA

• Fondos de seguros unificados de aseguradoras de la UE e IPAs

• Depósitos e intereses de depósito

• Propiedad comercial

• Alquiler de terreno (excepto propiedades residenciales)

• Productos financieros derivados como Contratos por la Diferencia (CFDs)

• Lingotes de oro de grado de inversión

Para la mayoría de los inversores y, especialmente los clientes de robo advisors, lo más importante será la capacidad de contar con valores y acciones. Esto normalmente se hará a través de fondos negociados en bolsa (ETFs) como parte de una cartera que ofrece diversificación y se ajusta al perfil de riesgo y horizonte de inversión del inversor . 

¿Quién Debería Considerar Invertir en una SIPP?

La posibilidad de invertir por uno mismo no es para todos. No todo el mundo tiene el conocimiento, las habilidades o el tiempo necesario para gestionar sus inversiones por su cuenta.

Sin embargo, si usted se siente cómodo tomando sus propias decisiones de inversión y entiende el proceso de construcción de carteras que tengan el perfil de riesgo adecuado en función de su personalidad, entonces una SIPP es una gran opción.

Para tener éxito, usted debe estar preparado para tomarse el tiempo necesario para investigar cómo debe ser su cartera, saber qué inversiones le ayudarán a cumplir con sus objetivos y ser capaz de supervisar regularmente la cartera para reequilibrarla y asegurarse de que está rindiendo como esperaba.

Un robo advisor SIPP sería muy útil en todo este proceso. Es sólo cuestión de tiempo antes de que estén disponibles, así que asegúrese de seguir revisando este sitio, ya que lo actualizaremos a medida que vayan surgiendo. Tienen el potencial de ofrecer un flujo de ingresos enorme para las empresas de robo advisors y por eso están decididas a averiguar cómo proporcionar este servicio a los clientes potenciales.

Criterios Detalles

Edad de Elegilibidad: No hay edad de elegibilidad para los planes de pensiones de inversión propia 

Límite de Contribución Anual: El límite de la contribución anual es de 40.000 libras. Sin embargo, puede ser inferior para personas con mayores ingresos.

Límite de Contribución De Por Vida: El límite de la contribución por vida en las SIPPs actualmente es de 1 millón de libras.

Alivio Fiscal del Gobierno: Equivalente a un alivio fiscal del 25% que se paga en la SIPP por el gobierno. Los importes superiores al 25% y hasta el 45% pueden reclamarse como alivio fiscal por separado al hacer la declaración anual de la renta.

Impacto en los Límites de Contribución para los Planes de Ahorro Individuales (ISAs): Las contribuciones en la SIPP no repercuten en la cantidad de dinero disponible para invertir en las ISAs. Las contribuciones en las SIPPs no necesitan contabilizarse como parte de los límites anuales de las ISAs.

Opciones de Inversión: Depende del proveedor de la SIPP, pero están abiertas a una gama de opciones de inversión como valores y acciones y bonos gubernamentales y corporativos. Además, como fondos negociados en bolsa y que se negocian en mercados registrados, también están disponibles para los inversores de las SIPPs.

Posibilidad de Pedir Prestado de la SIPP: No se permite pedir prestado de su SIPP.

Impuesto sobre el Crecimiento de la Inversión (ganancias de capital): Mientras los fondos de la inversión estén en la SIPP, no se cargan impuestos por las ganancias de capital. Por otro lado, no pueden reclamarse pérdidas de capital.

Impuesto sobre el Ingreso de la Inversión: Mientras los fondos estén en la SIPP, no se declaran impuestos por los ingresos de la inversión, incluyendo pagos de dividendos.

Edad a la que se puede empezar a retirar: La retirada de fondos puede empezar desde los 55 años.

Qué Sucede con las SIPPs en caso de muerte: En la actualidad no hay robo advisors de SIPPs. Sin embargo, la mayoría de ellos están planeando añadir este tipo de cuenta una vez que dé resultado la logística necesaria.

¿Disponibles a través de Robo Advisors?: En la actualidad no hay robo advisors de SIPPs. Sin embargo, la mayoría de ellos están planeando añadir este tipo de cuenta una vez que dé resultado la logística necesaria

Robo Advisors de SIPPs: Disponibilidad

Lamentablemente, en este momento las opciones disponibles para invertir en una pensión personal de inversión propia mediante robo advisors son limitadas. Sitios como MoneyFarm y Scalable.Capital tienen secciones de SIPPs en sus sitios web, sin embargo, sólo están recogiendo nombres de personas que quieren ser notificadas cuando ofrezcan sus cuentas SIPP. Así se muestra el sitio web de Scalable.Capital en este escrito.

En este momento no hay fechas estimadas para ninguno de los dos sitios, por lo que no podemos hacerle saber cuándo estarán disponibles. También intentamos contactar con ellos sobre cuándo entrarán en funcionamiento sus cuentas SIPP y no fueron capaces de confirmarnos fechas.

Incluso sin la opción de robo advisor SIPP disponible ahora mismo, le recomendamos abrir una cuenta SIPP con otro proveedor con la esperanza de que pueda transferir su SIPP a la plataforma de su robo advisor. Al hacer esto, tendrá su dinero trabajando para usted de inmediato y recibirá los beneficios de un gran alivio fiscal. Cuanto antes empiece, más grande será su fondo de jubilación .

Lista de Proveedores Baratos de Cuentas SIPP 

Hemos hablado mucho acerca de mantener los costes bajos en este sitio. Dado que no hay robo advisors de SIPPs disponibles hoy en día, aquí le presentamos una lista de los proveedores de SIPPs más baratos que puede revisar para empezar. Considere cada uno de estos proveedores cuidadosamente y luego decida cuál se ajusta mejor a sus necesidades. Su objetivo final será transferir la cuenta SIPP a un robo advisor, pero hasta ese momento estos le ayudarán en el camino hacia la jubilación.

• AJ Bell Youinvest: La primera empresa en ofrecer un SIPPs en línea

• Alliance Trust Savings

• Barclays

• Bestinvest

• Charles Stanley Direct

• Close Brothers A.M. Self Directed Service

• Fidelity Personal Investor

• Halifax Share Dealing

• Hargreaves Lansdown

• Interactive Investor

• iWeb

• James Hay Modular iPlan

• Saga Investment Services

• Strawberry

• TD Direct Investing

• Telegraph Investor

• The Share Centre

• Trustnet Direct

• Willis Owen

Cada una de estas empresas ofrece SIPPs y, aunque están entre las más baratas, realmente vale la pena conocer las comisiones que cobra cada uno. ¡Usted quiere mantener los costes tan bajos como sea posible para asegurarse de que la mayor parte de su dinero vaya hacia su jubilación y no al bolsillo de otra persona!

En resumen, debería considerar el uso de una cuenta SIPP si:

• Desea invertir en fondos y/o en acciones directamente

• Desea mantener sus inversiones en una cuenta con ventajas fiscales

• Tener un horizonte de inversión a largo plazo: su dinero estará bloqueado en la SIPP hasta los 55 años de edad.

• Entienda que puede perder dinero en el mercado de valores a corto plazo; usted está poniendo su capital en riesgo para conseguir mayores retornos.

Hemos cubierto una gran cantidad de información en este artículo sobre las cuentas SIPP. Para ayudarle a resumir la información, hemos preparado la siguiente tabla que proporciona una visión general de los planes de pensiones personales de inversión propia.