Che cos'è un IRA?

Sei un investitore statunitense che desidera investire con un robo advisor? Allora, devi concederti di investire con un IRA. Confronta i migliori robo advisor con IRA qui sotto, iscriviti e approfitta dei vantaggi fiacali.

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Per conti superiori ai $10,000

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Negli Stati Uniti, i robo advisor con IRA sono sempre più comuni. Infatti, non ci siamo ancora imbattuti in  un robo advisor che non offra la possibilità di un conto con IRA. Questa è una buona notizia, poiché gli IRA possono essere strumenti molto efficaci nella costruzione della tua pensione.

Allora, che cos'è un IRA?

Un IRA è un conto pensione individuale che permette di accorpare entrate (come interessi e dividendi) e aumenti del capitale nel conto in sospensione di imposta finché l'investitore non sarà pronto a prelevare i fondi. Crea un notevole vantaggio fiscale per il titolare, poiché tutto il capitale del conto può essere impegnato nella crescita senza alcuna preoccupazione per il pagamento delle imposte.

Uno degli errori più gravi riguardo gli IRA è ritenere che siano degli investimenti. Gli IRA sono semplicemente il "contenitore" o paniere dove detieni tutti i tuoi investimenti come azioni, titoli di Stato e fondi indicizzati quotati.

L'importanza delle imposte per il rendimento dell'investimento

Prima di entrare nei dettagli, affrontiamo l'importanza delle imposte e, ancor più, quella della loro minimizzazione. Osserva questa tabella di Investopedia che riporta la differenza di valore, in un periodo di 30 anni, tra un conto tassabile e uno a sospensione di imposta. In entrambi i casi, un modesto valore iniziale di 1000$ può crescere per 30 anni.


Robo advisor IRA


Come puoi notare, il conto che minimizza le tasse mostra un rendimento di gran lunga migliore rispetto all'altro. Il valore deriva dalla possibilità di unire il capitale investito all'IRA a fronte di un pagamento ricevuto all'aumentare dei rendimenti dell'investimento. Grazie a una corretta gestione tributaria, un investitore può ottenere un capitale notevolmente superiore con cui finanziare la propria pensione.

I due tipi principali di conti pensione individuali:

Sebbene i tipi di conti pensione individuali disponibili per gli investitori statunitensi siano scarsi, i due tipi principali sono l'IRA Roth e l'IRA tradizionale. Quando cerchi un robo advisor con IRA, è importante che tu comprenda questa differenza al fine di compiere la scelta migliore.

Definiamo entrambi i tipi di IRA e illustriamo le differenze principali tra i due.

L'IRA Roth

Un IRA Roth è un conto per i risparmi della pensione protetto dalle imposte. Ciò significa che, con un IRA Roth, i risparmi per la pensione possono aumentare senza tasse. Aumenti di capitale, dividendi o interessi saranno esenti da prelievi fiscali.

Gli IRA Roth sono finanziati con capitale al netto delle tasse. Ciò significa che hai già versato le imposte sul capitale ricevuto nel tuo conto bancario. Pertanto, il capitale che versi nell'IRA Roth non è soggetto a ulteriore tassazione mentre è detenuto nel conto.

Il vantaggio aggiuntivo di un IRA Roth è che non devono essere pagate tasse neanche quando prelevi i fondi alla pensione. Ovviamente, questo è un vantaggio notevole, poiché puoi conservare tutto il capitale guadagnato con l'IRA Roth.

L'IRA tradizionale

Come l'IRA Roth, un IRA tradizionale permette al capitale di aumentare nel conto senza tasse. Rinviando il pagamento delle imposte, tutti i dividendi, i pagamenti degli interessi e gli aumenti di capitale si sommano ogni anno, senza le difficoltà derivanti dalle tasse. Ciò permette a un IRA tradizionale di aumentare molto più velocemente di un conto soggetto a tassazione.

Vi sono due tipi di IRA tradizionale, ciascuno con lievi differenze in materia di regime fiscale.

L'IRA tradizionale deducibile prevede che i fondi immessi nell'IRA tradizionale vengano dedotti dal tuo capitale totale. Grazie al credito di imposta applicato al tuo reddito, può ridurre l'importo di tasse da pagare in un dato anno.

L'IRA non deducibile non consente questa deduzione. Permette al tuo capitale sul conto  di aumentare esentasse, ma non consente il vantaggio ulteriore della deduzione delle imposte dalla tua dichiarazione dei redditi IRS.

La possibilità di utilizzare un IRA tradizionale deducibile dipende dal tuo livello di reddito, dalla partecipazione a un piano pensionistico e dallo stato civile. Se hai dei dubbi, rivolgiti al tuo consulente fiscale o una società di robo advisor con IRA. Dovrebbero chiarire ogni tua perplessità.

Un confronto: l'IRA Roth e l'IRA tradizionale 

Oltre a quelle di cui sopra, vi sono altre differenze fondamentali tra l'IRA Roth e l'IRA tradizionale. Ripetiamo: è buona idea comprendere le differenze così da poter lavorare con il tuo robo advisor con IRA al fine di scegliere il tipo di conto corretto.

Per aiutarti in questa scelta, abbiamo elaborato la seguente tabella che riassume le differenze principali. Tuttavia, è importante che tu ascolti l'IRS i il tuo consulente fiscale per assicurarti che l'intera normativa e i requisiti di idoneità si applichino al tuo caso.

Roth VS traditional IRA

Altri tipi di IRA

Per gli investitori, vi sono altri tipi di IRA, meno comuni e più restrittivi. Tuttavia, meritano di essere illustrati.

Il primo è il SEP IRA. Un SEP IRA è simile all'IRA tradizionale, ma si rivolge ai lavoratori autonomi o ai proprietari di piccole attività. Hanno un limite di contribuzione più elevato : fino al 25% del reddito o 54000$. Ciò significa che l'utente può esentare dalle tasse una quota maggiore del suo reddito.

Il secondo è il SIMPLE IRA. Un SIMPLE IRA, o piano di risparmio incentivi, è un tipo di IRA tradizionale per piccole attività e lavoratori autonomi. La differenza tra un SIMPLE IRA e un SEP IRA risiede nel fatto che i datori di lavoro devono versare i contributi per i lavoratori pari al 3% per ogni dollaro guadagnato di salario o  di un'aliquota forfettaria del 2% dello stipendio anche qualora il lavoratore decida di non contribuire al conto.

Come investire con un IRA?

L'investimento in un IRA Roth o in un IRA tradizionale (o in qualsiasi conto pensione) deve essere effettuato con un portafogli diversificato fondato su ricerche approfondite, che corrisponda esattamente alle tue esigenze con riguardo alla gestione del rischio e all'orizzonte temporale.

I robo advisor con IRA rappresentano un'ottima scelta per quanti intendono aprire un IRA poiché impiegano la moderna teoria del portafogli con una valida allocazione degli asset. Più che investire in singole azioni o titoli di Stato, puoi utilizzare un robo advisor per automatizzare i tuoi investimenti.

Quando ti iscrivi a un IRA con una società di robo advisor, questa ti chiederà di compilare un approfondito questionario che la informerà sul tuo livello di tolleranza al rischio, da quanto tempo intendi investire e per quali scopi stai accumulando risparmi. Con queste informazioni, il robo advisor automatizzerà completamente gli investimenti dei tuoi fondi IRA in u  portafogli di fondi indicizzati quotati che rispettano il corretto livello di rischio per la crescita del portafogli che intendi conseguire.

Le opzioni di robo advisor con IRA

Negli Stati Uniti, vi sono diversi robo advisor che offrono conto sia con l'IRA tradizionale sia con l'IRA.

Schwab Intelligent Portfolio: Schwab Intelligent Portfolios compone, segue e riequilibra automaticamente un portafogli di fondi indicizzati quotati a basso costo. Offre sia IRA Roth sia IRA tradizionali. I costi per la consulenza, il servizio del conto o le commissioni sono par a 0$.

Vanguard Personal Advisor Services: Vanguard Personal Advisor Services unisce il servizio di robo advisor con IRA a un consulente personale per contribuire a gestire le esigenze dell'investitore. Vanguard offre sia IRA Roth sia IRA tradizionali, ma richiede un investimento minimo di 50000$.

Wealthfront: Wealthfront è un robo advisor con bassi costi e investimenti automatici e offre sia IRA Roth sia IRA tradizionali. Uno dei maggiori robo advisor degli Stati Uniti, è specializzato nella gestione del portafogli più efficiente sotto il profilo fiscale.

Betterment: Betterment è uno dei robo advisor più semplici da utilizzare, è senza versamento minimo e presenta un costo dello 0,25% annuo. Offre anche consulenze da parte di esseri umani che possono fornirti assistenza per i tuoi conti IRA.

Se stai cercando un sistema di investimento automatico basato sulla tecnologia, tutti questi robo advisor con IRA con sede negli Stati Uniti rappresentano valide alternative. All'iscrizione, potrai scegliere il tipo di conto da aprire - soggetto o esente da tassazione, come un IRA Roth o un IRA tradizionale. Se sei idoneo, ti consigliamo di scegliere l'esenzione fiscale, poiché ti permette di risparmiare migliaia di dollari di tasse per tutta la durata del tuo portafogli. Devi soltanto assicurarti di aver compreso la normativa e di controllare sempre con l'IRS o con il tuo consulente fiscale prima di prendere una decisione definitiva.