Robo Advisors de Pensiones
Comprendiendo los Fondos de Pensiones del Futuro
Desafortunadamente, no hay muchas opciones disponibles entre los robo advisors especializados en pensiones. Dado que los robo advisors son relativamente nuevos cuando se trata de gestión de inversiones, muchos de ellos no pueden o no han determinado cómo proporcionar cuentas de planes de pensiones como parte de sus servicios.
Esto se debe en parte al hecho de que muchas formas de planes de pensiones en el Reino Unido están fuertemente reguladas y sólo pueden ser ofrecidas por empresas bien establecidas y grandes con los recursos financieros necesarios para gestionar todos los activos de los diversos planes de pensiones.
En Investoo, estamos supervisando el mercado de robo advisors constantemente y estamos anticipando ansiosamente cuándo podrán proveer cuentas de inversión para planes de pensiones. El escenario más probable es que los robo advisors de pensiones como Nutmeg y Scaleable.Capital terminarán por encontrar la forma permitir a los inversores abrir planes de pensiones personales de inversión propia (SIPP). Con estas cuentas personales de pensiones, podrá utilizar robo advisors para automatizar completamente sus inversiones en una cartera bien diversificada y bien estructurada.
Dicho esto, aunque no todos los planes de pensiones están disponibles a través de los robo advisors, es importante entender cómo funcionan las pensiones y los diversos tipos de planes de pensiones que pueden estar disponibles para usted. Este artículo le proporcionará una visión general para que tenga los conocimientos que necesita para ser un inversor más rentable .
Planes de Pensiones como Parte de un Plan de Jubilación General
La planificación de la jubilación y la determinación de cómo va a financiar su jubilación, por lo general depende de tres fuentes diferentes de financiación para la jubilación. El siguiente cuadro de RetirementAdvisor.ca que habla sobre pensiones canadienses expone esto bien. Aunque se basa en Canadá, los conceptos pueden aplicarse al Reino Unido y otros países que tienen pensiones de empresa y alguna forma de pensión del gobierno.
Los ingresos por jubilación de un individuo normalmente provienen de estos tres segmentos. Las pensiones de la empresa son planes de pensiones de prestación definida o de contribución definida que se establecen para que los empleados proporcionen un ingreso fijo o una acumulación de dinero que pueda utilizarse para obtener ingresos. Las pensiones del gobierno proporcionan ingresos basados en una vida de contribuciones a través de deducciones en la nómina.
Por último, los planes de ahorro personal son simplemente cuentas individuales en las que el dinero puede depositarse e invertirse hasta la jubilación. Estos pueden incluir una Cuenta de Ahorros de Valores y Acciones (ISA) o una Cuenta Lifetime ISA (LISA) o simplemente una Cuenta de Inversión General. Estos no son los planes de pensiones de empresa o las pensiones del gobierno, sino que ofrecen alivio fiscal proporcionado por el gobierno, lo que aumenta el valor de sus contribuciones.
Un plan de jubilación adecuadamente diseñado utilizará los tres tipos de pensiones y/o cuentas. Los robo advisors son especialmente adecuados para las cuentas de ahorros personales. Para los propósitos de este artículo, vamos a ver más de cerca los diferentes tipos de planes de pensiones a los que los inversores suelen tener acceso .
Dos Tipos de Planes de Pensiones
Al examinar todos los diferentes tipos de planes de pensiones disponibles, todos pueden ser divididos en dos categorías generales. La primera es un plan de pensiones de beneficio definido y la segunda es el plan de pensiones de beneficio de contribución definida.
Régimen de las Pensiones de Beneficio Definido: En un plan de pensión de Beneficio Definido, un empleador promete pagar al miembro del plan de pensiones un pago de pensión específico o un pago de suma global (o una combinación de ambos) después de la jubilación. El importe real recibido como pago de la pensión se determina mediante una fórmula que se basa en el historial de ingresos del empleado, la antigüedad y la edad de jubilación. Los planes de pensiones de beneficios definidos son cada vez más raros, ya que son muy caros para las empresas y la empresa es responsable de todos los futuros pagos de pensiones, lo cual puede ser un problema importante si hay un déficit de pensiones (por ejemplo, no hay suficiente dinero en la pensión para hacer todos los pagos correspondientes a sus miembros).
Régimen de las Pensiones de Contribución Definida o de Adquisición de Dinero: En un plan de pensiones de Contribución Definida o de Adquisición de Dinero, un empleado, empleador o ambos hacen contribuciones regulares a la cuenta personal de un individuo de forma regular (es decir, cada período de pago). Se diferencia de un plan de beneficio definido en que no hay un importe garantizado de pago de la pensión. La cantidad de ingresos que proporciona el plan de pensiones de adquisición de dinero está determinada por la cantidad de dinero que haya en la cuenta al jubilarse, y esto dependerá únicamente de la cantidad de dinero que se aporte con el tiempo y de la tasa de crecimiento de las inversiones dentro de la cuenta. En otras palabras, los futuros beneficios pagados del plan fluctuarán dependiendo del importe de las contribuciones y las ganancias de la inversión.
Como se mencionó anteriormente, el plan de pensiones de adquisición de dinero se está volviendo más y más común a medida que los planes de beneficio definido desaparecen o ya no se ofrecen. Aquí está la prueba de esa tendencia, según lo investigado y analizado por la consultora de compensación Towers Watson. Usted puede ver claramente que el porcentaje de activos en planes de beneficio definido es cada vez menor a medida que el plan de contribución definida es cada vez mayor .
Si tiene la suerte de ser parte de un plan de beneficio definido, aprécielo ya que el valor que proviene de un futuro ingreso garantizado es enorme.
Visión General de los Diferentes Planes de Pensiones del Reino Un
Existen diferentes tipos de pensiones en el Reino Unido. De hecho, ¡se puede argumentar que Reino Unido tiene un número desproporcionado de tipos de planes de pensiones comparado con muchos otros países!
La siguiente tabla destaca algunos de los planes de pensiones más comunes y populares. Para ayudarle en su análisis, la tabla está dividida en los planes de pensiones de adquisición de dinero y los planes de pensiones de beneficio definido.
Desafortunadamente, no hay robo advisors de pensiones disponibles en este momento. Sin embargo, como se discutirá más adelante, están trabajando en ello e Investoo le informará sobre este aspecto tan pronto como estén disponibles .
(TABLE) Planes de Pensiones de Compra de Dinero / Planes de Pensiones de Beneficio Definido
El Ingreso de la Jubilación Depende del Valor del Plan en el Retiro Ofrece un Ingreso Garantizado en la Jubilación Basado en el Salario, Edad y/u otros Factores
Tipo Descripción Tipo Descripción
Plan de Pensión Personal de Inversión Propia (SIPP) • Un plan SIPP es un tipo de pensión personal que le permite aportar dinero hasta que esté listo para retirarse.
• Usted decide cómo quiere que sea invertido el dinero de la pensión; no hay comité de pensiones que determine cómo invertir las contribuciones.
• El participante recibe alivio fiscal sobre las contribuciones; los impuestos pagados sobre el dinero usado para contribuir al plan se devuelve al contribuyente en forma de contribuciones adicionales.
• El importe de los ingresos ofrecidos en el retiro se determina mediante:
La cantidad de contribuciones realizadas en el SIPP
La cantidad de tiempo y la tasa de crecimiento de las inversiones realizadas en el SIPP.
La cantidad de comisiones pagadas por gestión del SIPP. Esquemas de Salario Final • Ofrecido por los empleadores
• Volviéndose cada vez más raros ya que estos planes son caros y arriesgados para las empresas
• Proporciona a los miembros del plan un ingreso garantizado en la jubilación que se basa en una proporción de su “salario final”.
Planes de Administración Propia (SSAS) • Diseñados para ofrecer prestaciones de jubilación a los directores de una empresa y/o personal senior o clave.
• El principal beneficio de los SSAS es la mayor flexibilidad a la hora de elegir dónde poder invertir los activos del plan. Por ejemplo, el emplazamiento de la empresa puede ser adquirido dentro del plan SSAS y hacer un leasing para la empresa.
• Las prestaciones de jubilación pagadas dependerán de cuánto se haya pagado al plan en nombre del miembro, la cantidad de tiempo que se invirtió la contribución, el crecimiento de la inversión y el importe de las comisiones pagadas por administrar la pensión. Plan CARE (Career Average Revalued Earnings) • Ofrecidos por los empleadores
• Similar al Plan de Salario Final pero difiere en cómo se calculan las ganancias para la pensión
• Guarantees a retirement income in based on a proportion of the average earnings, after adjusting for inflation, over the whole period of membership of the CARE scheme
• Garantiza una prestación de jubilación basada en una proporción de las ganancias medias tras ajustarlas a la inflación durante todo el tiempo de participación en el plan CARE
Pensiones de Partícipe
• Destinado a promocionar los ahorros a más largo plazo, especialmente entre los que tienen ingresos medios/bajos
• El gobierno establece un límite a las comisiones, contribuciones mínimas bajas y la posibilidad de iniciar/detener las contribuciones
• Puede ser sustituido por Cuentas Pesonales
Las Contribuciones Todavía Mandan
Con la desaparición progresiva del plan de beneficios definidos y la mayor dependencia de los planes de contribución definida o de compra de dinero, ahora es más importante que nunca que los inversores particulares destinen todo lo que puedan de su sueldo a los diferentes planes de pensiones disponibles.
Incluso los mejores robo advisors de pensiones no serán capaces de ayudarle si no aporta suficiente dinero a sus planes de pensión de compra de dinero.
Lo que es especialmente preocupante es que los residentes del Reino Unido no están contribuyendo con suficiente dinero. Es una “regla empírica” bien investigada que los inversores deberían apartar un 15 - 20 por ciento de su sueldo para tener una esperanza de jubilación con una paga de pensión suficientemente alta como para vivir cómodos. La realidad es que la mayoría de los residentes del Reino Unido sólo están ahorrando un miserable 2 por ciento.
Eche un vistazo a la siguiente tabla preparada por NEST :
Es evidente que unas mayores contribuciones tienen un profundo impacto en el valor final de una cuenta de jubilación. Una contribución de 400 dólares por mes tendrá un valor de 116.849 dólares más que una contribución de 100 dólares por mes. Incluso una diferencia de 100 dólares por mes (200 en vez 100 por mes) más que duplica el valor final de la cuenta de jubilación.
Así que, independientemente del tipo de pensión o cuenta de ahorros al que tenga acceso, la clave es contribuir todo lo que pueda tan pronto como le sea posible para tener la mayor probabilidad de éxito en la jubilación .
Posibles Robo Advisors de Pensiones
Aunque no hay muchas opciones disponibles para que las personas usen robo advisors con sus planes de pensión, sabemos que pueden llegar pronto. Por ejemplo, MoneyFarm y Scalable.Capital tienen secciones SIPP en sus sitios web, sin embargo, sólo están tomando nombres de las personas que quieren ser notificadas cuando abran sus cuentas SIPP.
Con esto en mente, usted todavía debería echar un vistazo a los robo advisors del Reino Unido. Incluso aunque no ofrezcan pensiones todavía, puede registrarse con ellos y utilizar sus demás cuentas para maximizar sus contribuciones y alcanzar ese nivel recomendado de contribución del 15 al 20 por ciento.
Aquí tiene algunas de las opciones de robo advisor que tienen a su disponibilidad los residentes de Reino Unido a día de hoy:
Nutmeg: Nutmeg es el servicio de inversión por robo advisor más grande del Reino Unido que ofrece ISAs. Nutmeg ofrece ISAs de Valores y Acciones utilizando su tecnología de inversión propia para construir carteras eficientes. Nutmeg también ofrece una opción de cuenta Lifetime ISA.
Scalable.Captial: Scalable.Captial es el gestor de fondos digital de más rápido crecimiento de Europa y ofrece carteras personalizadas, globalmente diversificadas y totalmente gestionadas. Optimizan las carteras y supervisan el riesgo sobre la base de las últimas investigaciones cuantitativas. Scalable.Captial ofrece una cuenta completa ISA de Valores y Acciones.
Moneyfarm: Moneyfarm es un asesor de inversiones online y una de las mayores empresas digitales de gestión de fondos de Europa. Las cuentas ISA de Valores y Acciones de Moneyfarm le permiten aumentar su ahorro a medio plazo sin pagar impuestos, con la flexibilidad de retirar o transferir fondos cuando lo desee.
Munnypot: Munnypot es un servicio de asesoría financiera en línea que selecciona automáticamente los productos y fondos según el nivel de riesgo elegido por el inversor. A continuación, supervisa y reequilibra su cartera directamente a su meta objetivo. Se aprovechará de la asignación anual para la ISA de Valores y Acciones siempre que sea posible para una eficiencia fiscal y una mayor rentabilidad potencial.
Si usted es un inversor con una cuenta más pequeña (menos de 500.000 libras), se siente cómodo con la tecnología y los servicios en línea, desea alguna ayuda en la configuración de su cartera con la asignación de activos correcta, desea que la cartera sea reequilibrada y gestionada automáticamente y tienen un horizonte de tiempo largo (por lo menos 5 años o más hasta la jubilación), entonces los robo advisors son definitivamente un excelente punto de partida para empezar .