Robo Advisors y Cuentas de Ahorros Individuales (ISAs)
La Forma Fiscalmente Eficiente De Hacer Crecer Su Dinero
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¿Qué es una ISA?
Aparte de mantener las comisiones bajas, la mejor manera de maximizar el ahorro de la inversión es minimizar los impuestos y los Robo Advisors ISA pueden ayudar en esto. Al determinar qué robo advisor debería elegir, es importante buscar proveedores que ofrezcan planes de ahorro fiscalmente eficientes como las cuentas de ahorro individuales (ISAs, por sus siglas en inglés) del Reino Unido.
Las Cuentas de Ahorros Individuales, algunas veces referidas como ISAs, permiten a los inversores proteger sus ganancias de inversión de los impuestos. Cualquier ingreso proveniente de participaciones de inversión, como los dividendos generados desde la cuenta de ahorro individual, no estará sujeto a ningún impuesto.
Además, las ganancias de capital tampoco están gravadas. Este es un enorme beneficio ya que los ETFs que usted tenga en una cuenta de ahorro individual de un robo advisor no estarán sujetos a impuestos cuando suban de valor. Por ejemplo, si compra 1000 acciones de un ETF que sigue el FTSE 100 a 20 libras esterlinas por acción y en el momento de la jubilación vende esas acciones por 75 libras esterlinas por acción, normalmente debería pagar impuestos por esa ganancia.
Con una cuenta ISA de ahorros individual, usted no debe pagar impuestos sobre esas ganancias. La ganancia de 55.000 £ que consiguió no será gravada. Fuera de una ISA, se le exigiría pagar impuestos sobre los dividendos y las ganancias de capital que excedan las asignaciones libres de impuestos de 5.000 £ (en dividendos) y 11.100 £ (en ganancias de capital).
Dependiendo de su situación financiera, las cuentas de ahorro individuales son probablemente una opción muy valiosa para sus ahorros de jubilación. Este artículo va a profundizar en estas increíbles herramientas y también le ofrecerá algunas sugerencias sobre cómo obtener una Cuenta de Ahorros Individual con un Robo Advisor ISA .
Impacto de los Impuestos en la Inversión A Largo Plazo
Antes de meternos realmente de lleno en las Cuentas de Ahorros Individuales, es importante asegurarse de que reconoce la importancia de invertir de una forma fiscalmente eficiente. Proteger sus ganancias de la inversión de los impuestos es una de las formas más fáciles de cerciorarse de que sus inversiones aumenten todo lo que sea posible durante la vida de la inversión.
Vanguard ha realizado algunos análisis en los Estados Unidos sobre el impacto de los impuestos en la rentabilidad de la inversión. Examinó el valor final de una cuenta de jubilación con dos escenarios realistas. El primer escenario es un individuo que invirtió en una cuenta fiscalmente eficiente. El segundo escenario es un inversor que invirtió en una cuenta totalmente imponible. La diferencia en los valores de jubilación es enorme .
El inversor que utilizó una cuenta fiscalmente eficiente terminó con 194.313 dólares más, incluso después de que el dinero comenzase a ser gravable al retirarlo. Eso es una gran diferencia y vale la pena considerarla si usted está haciendo cualquier tipo de inversión con vistas a la jubilación.
¿Quién Puede Abrir una Cuenta de Ahorros Individual con Robo Advisors ISA?
Desgraciadamente, no todos pueden abrir una cuenta de ahorros individual ISA. Las reglas también varían dependiendo del tipo de cuenta ISA que desee abrir. En general, las reglas para abrir este tipo de cuentas pueden resumirse así:
- Cash ISA: 16 años o más
- Stocks and Shares ISA: 18 o más
- Innovative Finance ISA: 18 o más
- Lifetime ISA: 18 o más, pero menos de 40 años
Además de estos límites de edad, todas las personas que quieran abrir una cuenta de ahorro individual deben ser residentes del Reino Unido .
Tipos de Cuentas de Ahorro Individuales
Como vimos arriba, hay cuatro tipos de cuentas de ahorro individuales disponibles para los residentes del Reino Unido. Cada una de ellas tiene unos usos específicos y es importante que los inversores entiendan cada uno y cómo pueden encajar en sus objetivos de inversión generales.
Aquí tiene un resumen de cada uno de los cuatro tipos de cuentas ISA:
Cash ISA: Las ISAs en efectivo son simplemente cuentas de ahorro por las que no necesita pagar. Estos tipos de ISAs se utilizan normalmente para ahorros a corto plazo donde usted no desea asumir muchos riesgos para la inversión y el dinero será necesitado a corto plazo.
Stocks and Shares ISA: Las cuentas ISA de Valores y Acciones están destinadas a invertir a más largo plazo (más de 5 años) para quien desea realizar el crecimiento potencial de los mercados de valores. En una cuenta ISA de Valores y Acciones puede mantener inversiones como acciones individuales y ETFs. Los robo advisors ISA suelen ofrecer una ISA de Valores y Acciones.
Innovative Finance ISA: Una ISA de finanzas innovadoras permite a los inversores usar su asignación anual de inversión ISA para prestar fondos a través del mercado de préstamos peer-to-peer (P2P). En otras palabras, puede proteger el interés ganado mediante el préstamo de dinero a través de redes P2P.
Lifetime ISA: Una ISA de por vida permite a las personas de edades comprendidas entre los 18 y los 39 años ahorrar hasta 4000 libras libres impuestos cada año. Cuando usted contribuye 4000 £, el gobierno pagará una bonificación del 25% sobre sus contribuciones hasta un máximo de 1000 libras al año
El tipo más común de cuenta ISA disponible para las personas interesadas en el uso de robo advisors es la Stocks and Share ISA. Como plataformas de inversión que utilizan la tecnología para tomar mejores decisiones de inversión, los robo advisors se adaptan bien a estas cuentas ISA de Valores y Acciones, ya que estas cuentas se pueden utilizar para invertir plenamente en el mercado de valores. El beneficio adicional de ser capaz de proteger las ganancias de su robo advisor es una consideración importante.
Dado que la cuenta ISA de Valores y Acciones es el tipo más común de ISA disponible para los clientes de robo advisors, vamos a sumergirnos en este tipo de cuenta un poco más en profundidad .
Opciones de Inversión en una Cuenta ISA de Valores y Acciones
Las opciones de inversión disponibles para las personas interesadas en invertir en una cuenta ISA de Valores y Acciones eficiente fiscalmente son similares a las que se pueden encontrar en una cuenta de inversión general. Hay algunas restricciones, sin embargo, para la mayoría de los inversores esto no será una preocupación pues no son inversiones típicas que hagan muchos inversores.
A continuación le presentamos un resumen de las opciones de inversión disponibles en un ISA de Valores y Acciones:
- Efectivo y otros títulos de ahorro similares a los del dinero, como los fondos del mercado monetario.
- Acciones en empresas o fondos negociados en bolsa que coticen en una bolsa de valores reconocida. Esto incluye los ETFs que utiliza la mayoría de los robo advisors como parte de sus carteras equilibradas en riesgo y recompensa.
- Fondos autorizados por UCITS (Collective Investment in Transferable Securities) como fondos de inversión y sociedades de inversión abierta.
- Deuda pública como bonos del gobierno, bonos corporativos, obligaciones y eurobonos
Los Robo Advisors de ISAs son especialmente ideales para la cuenta ISA de Valores y Acciones ya que invierten usando ETFs para construir una cartera a largo plazo. Estas inversiones en ETFs están totalmente permitidas en una cuenta ISA .
¿Cuánto Dinero Puede Poner en una Cuenta de Ahorros Individual?
Sería estupendo si pudiéramos poner todos nuestros dólares de inversión en robo advisors de cuenta ISA fiscalmente eficientes. Sin embargo, el gobierno no lo permite, por lo que necesitamos entender los límites que existen para no incurrir en penalizaciones, que pueden comerse cualquier beneficio potencial realizado mediante las ISAs.
Los residentes del Reino Unido tienen un límite anual combinado que puede ser contribuido a los cuatro tipos de cuentas ISA. En el año 2017/18 el límite combinado es de 20.000 £. Sin embargo, esta cantidad está establecida por el gobierno y puede cambiar, así que asegúrese de revisar el límite permitido cada año antes de contribuir.
El límite de 20.000 £ se puede dividir en los cuatro tipos de cuentas ISA. Por ejemplo, puede poner 15.000 libras esterlinas en su cuenta de Robo Advisor ISA de Valores y Acciones y 5.000 libras esterlinas en una ISA en efectivo. El límite de adscripción anual se puede dividir de cualquier forma que desee, dependiendo de sus requisitos de planificación de inversiones.
Tenga en cuenta que, si utiliza una cuenta ISA de por vida, sólo puede contribuir hasta 4.000 libras esterlinas para obtener el bono del 25% sobre sus contribuciones. Si utiliza esta ISA, entonces sólo puede aportar 16.000 libras a cualquier combinación de las demás cuentas.
Si usted está ahorrando para la jubilación y desea utilizar Robo Advisors de ISA, entonces poner la mayor cantidad posible en una ISA de Valores y Acciones será el escenario ideal .
Retirando Dinero de una Cuenta de Ahorro Individual ISA
Si está ahorrando para su jubilación, entonces no se recomienda retirar dinero de ninguna cuenta de jubilación. Usted debe darle al dinero mucho tiempo para que sea capaz de acumularse. Cuanto más tiempo lo deje solo, más dinero tendrá cuando esté listo para empezar a retirar fondos para financiar su jubilación.
Sin embargo, las cuentas de ahorro individuales permiten retiros. Normalmente, puede retirar dinero de las ISA de Valores y Acciones en cualquier momento ya que no hay restricciones temporales al respecto. De hecho, los reglamentos que regulan una ISA establecen que los fondos invertidos en una ISA de Valores y Acciones deben estar a disposición del dueño en el plazo de 30 días de su solicitud .
Desventaja de Usar una ISA de Valores y Acciones
Hay un inconveniente principal al usar una ISA de Valores y Acciones. En una cuenta de inversión general, los inversores pueden compensar algunas ganancias de capital realizadas en el mercado de valores con cualquier pérdida incurrida en otras inversiones.
Por ejemplo, si tiene una ganancia de 5000 libras en un ETF del FTSE 100 y una pérdida de 1000 en acciones de Facebook, entonces puede limitar los impuestos adeudados sobre la ganancia de 5000 aplicando la pérdida de Facebook a esa ganancia. Esto puede limitar en gran medida su exposición fiscal.
Las inversiones realizadas en una ISA de Valores y Acciones no pueden aprovechar esta compensación. Sin embargo, dado que las ganancias de la ISA ya están protegidas, esto no suele ser un problema. Sin embargo, si usted está buscando maximizar su eficiencia fiscal, entonces necesita tener en mente estas reglas de compensación de la ganancia de capital al invertir dinero en su ISA .
Robo Advisors ISA del Reino Unido
Si usted es un residente del Reino Unido, entonces usted debe considerar fuertemente la ISA para proteger contra impuestos sus ganancias de la inversión. El impacto de evitar impuestos puede ser clave para el valor final de la cartera, por lo que vale la pena hacer el esfuerzo de prepararse para ello.
Los inversores del Reino Unido cuentan con una serie de Robo Advisors de cuentas ISA. Aquí le dejamos una lista y un breve resumen de cada una de estas opciones que usted puede considerar. Asegúrese de leer nuestras revisiones en este sitio para asegurarse de que elige la mejor opción para usted:
Nutmeg: Nutmeg es el servicio de inversión por robo advisor más grande del Reino Unido que ofrece ISAs. Nutmeg ofrece ISAs de Valores y Acciones utilizando su tecnología de inversión propia para construir carteras eficientes. Nutmeg también ofrece una opción de cuenta Lifetime ISA.
Scalable.Captial: Scalable.Captial es el gestor de fondos digital de más rápido crecimiento de Europa y ofrece carteras personalizadas, globalmente diversificadas y totalmente gestionadas. Optimizan las carteras y supervisan el riesgo sobre la base de las últimas investigaciones cuantitativas. Scalable.Captial ofrece una cuenta completa ISA de Valores y Acciones.
Moneyfarm: Moneyfarm es un asesor de inversiones online y una de las mayores empresas digitales de gestión de fondos de Europa. Las cuentas ISA de Valores y Acciones de Moneyfarm le permiten aumentar su ahorro a medio plazo sin pagar impuestos, con la flexibilidad de retirar o transferir fondos cuando lo desee.
Munnypot: Munnypot es un servicio de asesoría financiera en línea que selecciona automáticamente los productos y fondos según el nivel de riesgo elegido por el inversor. A continuación, supervisa y reequilibra su cartera directamente a su meta objetivo. Se aprovechará de la asignación anual para la ISA de Valores y Acciones siempre que sea posible para una eficiencia fiscal y una mayor rentabilidad potencial .
Resumen: Robo Advisors ISA
Las cuentas de ahorro individuales son productos sorprendentes que pueden ayudar a los residentes de Reino Unido a maximizar sus carteras de inversión para tener disponible tanto dinero como sea posible en el momento de su jubilación. Al proteger los ingresos de dividendos y las ganancias de capital contra impuestos, permite que más dinero de su inversión trabaje durante más tiempo con el robo advisor.
El tipo más común de ISA disponible entre los robo advisors es la Cuenta de Ahorros Individual de Valores y de Acciones. Con estas cuentas, puede tener fondos negociados en bolsa, como los utilizados en la mayoría de los robo advisors, lo que significa que puede tener carteras eficientes y gestionadas automáticamente que se ajusten a su perfil de riesgo y horizonte temporal.
En la mayoría de los casos, en realidad es una buena idea maximizar sus cuentas ISA antes de invertir en otras cuentas de inversión como una cuenta de inversión general. Puesto que usted puede retirar su dinero de una cuenta ISA en cualquier momento, puede asegurarse de que es fiscalmente eficiente invirtiendo tanto dinero como sea posible todo el tiempo .