¿Qué Es Una IRA?
El Vehículo Fiscalmente Eficiente Para Sus Inversiones
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En Estados Unidos, los robo advisors IRA se están volviendo cada vez más habituales. De hecho, tendríamos que rebuscar para encontrar un robo advisor que no ofrezca una opción de cuenta IRA. Esta es una buena noticia, ya que las IRAs pueden ser herramientas muy potentes para ayudarle a crecer sus fondos para la jubilación.
Entonces, ¿qué es una cuenta IRA?
Una IRA es una Cuenta de Jubilación Individual (Individual Retirement Account) que permite que los ingresos (tales como intereses y dividendos) y ganancias de capital se acumulen dentro de la cuenta sobre una base de impuestos diferidos hasta que el inversor esté listo para retirar los fondos. Esto crea una enorme ventaja fiscal para el titular de la cuenta ya que todo el dinero de la cuenta puede dedicarse al crecimiento sin tener que preocuparse por pagar impuestos.
Uno de los conceptos erróneos más comunes sobre las cuentas IRA es que ellas en sí mismas son inversiones. Las cuentas IRA son simplemente el envoltorio o cesta donde usted guarda todas sus inversiones como acciones, bonos y fondos negociados en bolsa .
Importancia de los Impuestos sobre el Rendimiento de las Inversiones
Antes de entrar en detalles, debemos hablar de la importancia de los impuestos y, lo que es más importante, de la importancia de minimizarlos. Eche un vistazo a esta tabla de Investopedia que analiza la diferencia de valor en un período de 30 años entre una cuenta imponible y de impuestos diferidos. En cada escenario, se deja crecer un modesto valor inicial de 1000 dólares durante 30 años.
Como puede ver, la cuenta que minimiza los impuestos rinde mucho mejor que la cuenta que no lo hace. El valor añadido procede de permitir que sus dólares de inversión se acumulen dentro de la IRA en lugar de ser imponibles como en las ganancias de inversión. Al gestionar los impuestos adecuadamente, el inversor puede quedarse con mucho más dinero para financiar su jubilación.
Dos Tipos Principales de Cuentas Individuales de Jubilación
Aunque hay algunos tipos diferentes de Cuentas de Jubilación Individual disponibles para los inversores estadounidenses, los dos tipos principales incluyen la Roth IRA y la IRA Tradicional. Cuando usted está buscando robo advisors de IRA, es importante entender la diferencia para asegurarse de elegir la correcta.
Vamos a definir cada tipo de IRA y luego vamos a ver las principales diferencias entre los dos .
Roth IRA
Una cuenta Roth IRA es una cuenta de ahorro de jubilación que está protegida contra impuestos, lo que significa que los ahorros de jubilación dentro de la Roth IRA pueden aumentar libres de impuestos. Cualquier ganancia de capital, ingreso de dividendos o de interés no será imponible.
Las Roth IRAs son financiadas con dólares “después de impuestos”. Esto significa que ya ha pagado impuestos sobre el dinero que recibió en su cuenta bancaria, por lo que ese dinero que destine a la IRA Roth no está sujeto a impuestos adicionales mientras permanece en la cuenta.
El beneficio adicional de una Roth IRA es que aquí no hay ningún impuesto, incluso cuando retira fondos para la jubilación. Esto es, obviamente, un gran beneficio, ya que cada dólar que ganase en la Roth IRA es para usted .
IRA Tradiciona l
Como en la cuenta Roth IRA, una cuenta IRA tradicional permite que el dinero crezca dentro de la cuenta libre de impuestos. Al diferir los impuestos, todos los dividendos, pagos de intereses y ganancias de capital se acumulan cada año sin ser limitados por los impuestos. Esto permite que la IRA tradicional crezca mucho más rápido que una cuenta imponible.
Hay dos tipos de IRAs tradicionales y cada una presenta un tratamiento fiscal ligeramente diferente.
La cuenta IRA deducible: significa que una cantidad de dinero que usted pone en la IRA tradicional se deduce de su ingreso total. Eso puede reducir la cantidad de impuestos que debe pagar en un año dado debido al crédito fiscal aplicado a sus ingresos.
La cuenta IRA no deducible no permite la misma deducción, pero todavía le permite crecer su dinero dentro de la cuenta libre de impuestos, sin embargo, usted no tiene el beneficio adicional de la deducción de impuestos en su declaración de impuestos de IRS.
La posibilidad de usar una IRA tradicional deducible depende de su nivel de ingresos, participación en un plan de jubilación laboral y estado civil. Si tiene dudas, contacte con su gestor de impuestos o hable con una empresa de robo advisors de IRA y ellos deberían ser capaces de aclarárselas .
Comparativa: Roth IRA Vs IRA Tradicional
Incluso con las descripciones de la Roth IRA y la IRA Tradicional, hay otra serie de diferencias clave entre los dos tipos de cuentas. Una vez más, es una buena idea entender estas diferencias para poder trabajar con sus robo advisors de IRAs para asegurarse de que selecciona el tipo de cuenta correcto.
Para ayudarle con esto, hemos preparado el siguiente cuadro que resume las principales diferencias. Sin embargo, es importante que consulte con el IRS o contable fiscal para asegurarse de que todas las reglas y requisitos de elegibilidad le sean aplicables .
Otros Tipos de IRAs
Hay otros tipos de IRAs disponibles para los inversores. Estos son menos comunes y más restrictivos. Sin embargo, vale la pena mencionarlos.
El primero es una SEP IRA. Una SEP IRA es similar a una IRA tradicional, pero está destinada a los trabajadores por cuenta propia o propietarios de pequeñas empresas. Tienen un límite de contribución más alto - hasta el 25% de los ingresos o 54.000 dólares - lo que significa que el titular de este tipo de cuenta es capaz proteger más sus ingresos de los impuestos.
El segundo tipo de cuenta es una SIMPLE IRA. Una SIMPLE IRA, o un Plan de Incentivo de Ahorros para los Empleados, es un tipo de IRA tradicional para pequeñas empresas y trabajadores por cuenta propia. Lo que diferencia una cuenta SIMPLE IRA de una SEP IRA es que los empleadores están obligados a hacer contribuciones en nombre del empleado. Estas pueden ser en forma de equivalencia de dólar por dólar hasta el 3% del salario, o una tarifa plana del 2%, incluso si el empleado decide no contribuir a la cuenta .
¿Cómo Debería Invertir en una IRA?
Debe invertir su dinero en una Roth IRA o IRA Tradicional (o en cualquier cuenta de jubilación) con una cartera diversificada y bien investigada, que se corresponda exactamente con sus necesidades desde una perspectiva de gestión de riesgos y horizonte de tiempo.
Los robo advisors de cuentas IRA son una gran opción para las personas que buscan abrir una cuenta IRA porque utilizan la teoría moderna de carteras para construir una cartera con una buena asignación de activos. En lugar de invertir en acciones individuales y bonos, puede utilizar un robo advisor para automatizar su inversión.
Cuando registra una cuenta IRA mediante una empresa de robo advisor, le pedirán que rellene un cuestionario detallado que les dirá cuál es su nivel de tolerancia al riesgo, cuánto tiempo está buscando invertir el dinero y para qué está ahorrando. Con esta información, el robo advisor para la cuenta IRA automatizará completamente la inversión de sus fondos de la cuenta IRA en una cartera de fondos negociados en bolsa que equilibren el nivel adecuado de riesgo con el crecimiento de la cartera que está buscando .
Opciones de Robo Advisors de Cuentas IRA
En Estados Unidos, hay una serie de robo advisors que ofrecen cuentas IRA tradicional y Roth IRA.
Schwab Intelligent Portfolios: Schwab Intelligent Portfolios construye, supervisa y reequilibra automáticamente una cartera de fondos negociados en bolsa de bajo coste. Ofrecen cuentas Roth IRA e IRAs tradicionales y no cobran comisiones por el asesoramiento, cargos por administración de cuenta ni comisiones.
Vanguard Personal Advisor Services: Vanguard Personal Advisor Services combina el servicio de robo advisor de IRA con un asesor personal para ayudar a manejar las necesidades del inversor. Vanguard ofrece Roth IRAs e IRAs tradicionales, pero requiere una inversión mínima de 50.000 dólares.
Wealthfront: Wealthfront es un robo advisor que ofrece comisiones bajas y una inversión automatizada, y ofrece Roth IRAs e IRAs tradicionales. Es uno de los robo-advisors más grandes de Estados Unidos y se especializa en la gestión de carteras fiscalmente eficientes.
Betterement: Betterement es uno de los robo advisors IRA más fáciles de usar, no requiere depósito mínimo y cuesta un 0,25% anual. También ofrece asesores humanos que pueden ayudar con sus cuentas IRA.
Todos estos robo advisors para cuentas IRA de EE.UU son buenas alternativas si usted está buscando un sistema de inversión automatizado tecnológicamente. Al registrarse con ellos, usted tendrá la opción de qué tipo de cuenta quiere abrir: una cuenta imponible o no imponible como una Roth IRA o una IRA tradicional. Si usted es elegible para la cuenta, entonces le recomendamos registrarse en la cuenta no imponible, ya que puede ahorrarse miles de dólares en impuestos durante la vida de su cartera. Sólo asegúrese de entender las reglas y siempre consulte con el IRS o asesor contable antes de tomar la decisión final .