Pensioni con robo advisor
Se intendi far crescere il tuo fondo pensione con un robo advisor, dovrai aspettare, poiché non sono ancora disponibili. Tuttavia, sta pur sicuro che arriveranno e i maggiori robo advisor qui di seguiro saranno i primi a offrire pensioni come parte dei loro servizi.
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Fees: 0%
Non addebita nessuna commissione di gestione |
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Investi Ora! |
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Fees: 42p p/m
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Commissioni fisse a prescindere dalla grandezza del conto. Solo portafoglio gestito. |
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Commissioni fisse a prescindere dalla grandezza del conto. Solo portafoglio gestito.
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Fees: 0.25%
0.45% per i primi $50,000 |
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0.45% per i primi $50,000
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Da 0.99% per conti più piccoli |
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Per conti superiori ai $10,000 |
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Per conti superiori ai $10,000
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Per il portafoglio completamente gestito è 0.75% |
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Per il portafoglio completamente gestito è 0.75%
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Per il portafoglio completamente gestito è 0.75%
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Commissioni fisse per tutti i tipi di conti |
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Commissioni fisse per tutti i tipi di conti
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Commissioni fisse per tutti i tipi di conti
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0.95% sotto i €30,000 |
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0.95% sotto i €30,000
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Fees: 0,96%
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Sfortunatamente, non vi sono molte possibilità disponibili in tema di robo advisor per la pensione. Essendo relativamente nuovi nel campo della gestione degli investimenti, molti robo advisor non possono o non hanno ancora deciso come offrire conti per piani pensionistici come parte dei loro servizi.
Questa mancanza è dovuta, in parte, al fatto che, nel Regno Unito, diverse forme di piani pensionistici sono pesantemente disciplinate e possono essere offerte esclusivamente da grandi e note imprese che dispongono di risorse finanziarie tali da gestire tutti gli asset dei vari piani pensionistici.
A RoboAdvisors.com, seguiamo costantemente il mercato dei robo advisor e siamo ansiosi di anticipare quando potranno fornire conti per piani pensionistici. Lo scenario più probabile vede i robo advisor per le pensioni, come Nutmeg e Scaleable.Capital, capire come permettere agli investitori di aprire piani pensionistici individuali di autoinvestimento (SIPP). Con questi conti pensionistici individuali, potrai utilizzare i robo advisor per automatizzare completamente i tuoi investimenti in un portafogli ben diversificato e strutturato.
Ciò detto, anche se non tutti i piani pensionistici sono disponibili con i robo advisor, è pur sempre importante comprendere il funzionamento delle pensioni e i vari tipi di piani pensionistici che possono essere a tua disposizione. Questo articolo tratterà proprio di questo argomento per fornirti le conoscenze necessarie per essere un investitore ancor più di successo .
I piani pensionistici come parte di un progetto di pensione generale
La pianificazione della pensione e la determinazione delle modalità con cui finanziarla dipendono solitamente da tre fonti di finanziamento della pensione stessa. Questo grafico di RetirementAdvisor.ca si riferisce alla pensione in Canada e illustra efficacemente l’argomento. Sebbene faccia riferimento al Canada, il concetto si applica anche al Regno Unito e ad altri paesi in cui sono disponibili pensioni sia pubbliche sia aziendali
Il reddito da pensione di un individuo deriva normalmente da queste tre componenti. Le pensioni aziendali sono piani pensionistici a benefici definiti o a contribuzione definita elaborati per i dipendenti al fine di offrire loro un reddito predefinito o un’accumulazione di capitale da utilizzare per derivarne un reddito. Le pensioni pubbliche forniscono un reddito in base ai contributi versati durante la carriera lavorativa mediante deduzioni dallo stipendio.
Infine, i piani di risparmio individuali sono semplicemente conti individuali in cui possono essere depositati e investiti fondi fino alla pensione. Questi possono includere il conto individuale di risparmio in titoli e azioni (ISA), il conto di risparmio permanente o semplicemente un conto generale per gli investimenti. Non sono pensioni aziendali o pubbliche, ma offrono agevolazioni fiscali attuate dal governo che aumentano il valore dei tuoi contributi.
Un piano pensionistico efficiente utilizza tutti questi tre tipi di pensioni e/on conti. I robo advisor sono adatti specialmente per i conti di risparmio individuali. In questo articolo, approfondiremo i tipi di piani pensionistici più utilizzati dagli investitori.
Due tipi di piani pensionistici
Esaminando tutti i diversi tipi di piani pensionistici disponibili, si possono evidenziare due categorie generali. La prima è costituita dai piani pensionistici a benefici definiti e la seconda è rappresentata dai piani pensionistici a contribuzione definita.
Piano pensionistico a benefici definiti: in un piano pensionistico a benefici definiti, un datore di lavoro o uno sponsor si impegna a pagare al membro del piano pensionistico una determinata pensione o somma forfettaria (o una combinazione di entrambi) dopo il pensionamento. La somma effettiva ricevuta come pensione viene determinata da una formula che si basa sulla retribuzione del dipendente, sulla durata del suo servizio e sulla sua età a cui è andato in pensione. I piani pensionistici a benefici definiti stanno divenendo sempre più rari, dato che, per le imprese, il loro mantenimento costituisce un costo elevato. Inoltre, la società è responsabile per tutti i pagamenti futuri della pensione. In caso di riduzione della pensione (p. es., non vi sono fondi sufficienti per versare la pensione a tutti i membri del piano), questo può rappresentare un problema di particolare gravità.
Piano pensionistico a contributi definiti o Money Purchase: in un piano pensionistico a contribuzione definita o “money purchase”, il lavoratore, il datore di lavoro o entrambi versano regolarmente (ossia con lo stipendio) contributi sul conto del soggetto. La differenza con un piano a benefici definiti è nel fatto che non vi è una somma garantita che verrà pagata come pensione. In questo piano pensionistico, il reddito viene determinato dalla quantità di capitale sul conto al momento del pensionamento. A sua volta, questa dipenderà esclusivamente dai contributi versati nel tempo e dal tasso di crescita degli investimenti sul conto. Detto altrimenti, i benefici del piano varieranno in base ai contributi versati e al rendimento degli investimenti.
Come già affermato, con la progressiva estinzione dei piani pensionistici a benefici definiti, il piano pensionistico “money purchase” è sempre più diffuso. Come scoperto e analizzato dalla società di consulenza per le politiche contributive Towers Watson, questa la prova di una tendenza. Puoi notare chiaramente che la percentuale di asset dei piani a benefici definiti sta costantemente diminuendo, mentre quella dei piani a contribuzione definita sta aumentando.
Se sei sufficientemente fortunato da far parte di un piano a benefici definiti, gioiscine, poiché il valore di un reddito garantito futuro è veramente eccezionale.
Una panoramica dei diversi piani pensionistici nel Regno Unito
Nel Regno Unito, sono disponibili diversi piani pensionistici. Infatti, è possibile affermare che il numero di piani pensionistici della Gran Bretagna sia veramente sproporzionato, se confrontato con quello di molti altri paesi. La seguente tabella riporta alcune dei più noti e diffusi piani pensionistici disponibili. Per aiutarti nella tua analisi, la tabella è stata divisa in piani pensionistici “money purchase” e a benefici definiti. Sfortunatamente, per ora, non vi sono robo advisor disponibili. Tuttavia, come discuteremo più avanti, le società di robo advisor ci stanno lavorando su e Investoo ti informerà non appena entreranno sul mercato.
Descrizione dei tipi
- Pensione individuale con autoinvestimento (SIPP) • Una SIPP è un tipo di piano pensionistico individuale che ti permette di risparmiare denaro finché non sarai pronto ad andare in pensione
- Sei tu che scegli quanto capitale della pensione investire. Non vi sono comitati sulle pensioni che decidono come investire i contributi
- I partecipanti ricevono agevolazioni fiscali sui contributi; le imposte versate sui capitali utilizzati per contribuire al piano vengono restituite al contribuente come contributi aggiuntivi
Il totale del reddito fornito alla pensione è determinato da:
- Importo dei contributi al SIPP
- Durata nel tempo e tasso di crescita degli investimenti effettuati nel quadro del SIPP
- Importo dei costi di amministrazione del SIPP
- Piani salariali definitivi offerti dai datori di lavoro
Divenendo sempre più rari, questi piani sono costosi e rischiosi per le società.
Fornisce a quanti partecipano al piano un reddito garantito durante la pensione in proporzione al “salario definitivo” .
Piccoli piani autoamministrati (SSAS)
- Ideati per offrire benefici pensionistici ai direttori e/o ai membri senior o principali di una società
- Il beneficio principale di un SSAS è la maggiore flessibilità nella direzione dell’investimento degli asset del piano. Per esempio, la sede delle attività può essere acquistata con il SSAS e ridata in affitto alla società
- I benefici pensionistici erogati dipenderanno dalle somme versate nel quadro del piano per conto del membro, dalla durata dell’investimento dei contributi, dalla crescita dell’investimento e dal totale dei costi pagati per gestire i guadagni medi rivalutati della carriera (CARE) della pensione
- Offerti dai datori di lavoro
- Sono simili a un piano di salario definitivo, ma differiscono da esso per la modalità di calcolo dei guadagni a fini pensionistici
- Garantiscono un reddito da pensione basato sulla proporzione dei guadagni medi, aggiustati per l’inflazione, durante l’intero periodo di partecipazione al piano CARE
Pensione stakeholder
- È intesa a incoraggiare risparmi di più lungo periodo per la pensione, specialmente per quanti dispongono di guadagni bassi o modesti
- Il governo applica un limite ai costi, i contributi minimi sono bassi e i contributi si possono avviare e arrestare con facilità
- Può essere sostituita da conti individuali
I contributi sono ancora al vertice
Con la progressiva estinzione del piano a benefici definiti e la crescente diffusione del piano a contributi definiti o “money purchase”, è più importante che mai che anche i singoli investitori indirizzino quanto più possibile del loro reddito nei diversi piani pensionistici disponibili.
Neanche i migliori robo advisor per le pensioni potranno esserti d’aiuto, se non versi capitali sufficienti nei tuoi piani pensionistici “money purchase”.
La difficoltà maggiore è nel fatto che i residenti nel Regno Unito non stanno versando capitali sufficienti. Secondo una nota regola aurea, gli investitori dovrebbero risparmiare dal 15% al 20% per sperare in una pensione sufficientemente elevata da potersi permettere un tenore di vita confortevole. La realtà è che la maggior parte dei residenti nel Regno Unito risparmia un mero 2%.
Osserva questo grafico, elaborato da NEST:
È evidente che contributi maggiori incidono profondamente sul valore finale di un conto pensione. Un contributo mensile di 400$ varrà 116,849$ in più di un contributo mensile di 100$. Anche una differenza di 100$ al mese (200$ a fronte di 100$ al mese) più che raddoppia il valore finale del conto pensione. Pertanto, indipendentemente dal tipo di conto pensione o di risparmio a cui hai accesso, è fondamentale versare più contributi possibili non appena si è in grado al fine di ottenere le migliori possibilità di una pensione soddisfacente.
Possibili robo advisor per la pensione
Sebbene non vi siano molte possibilità di utilizzare i robo advisor per i piani pensionistici, sappiamo che potrebbero manifestarsi presto. Per esempio, sia MoneyFarm sia Scalable.Capital dispongono di sezioni SIPP sui loro siti. Tuttavia, entrambi stanno soltanto registrando i nominativi delle persone che desiderano essere informate quando inaugureranno i loro Sconti SIPP.
Consapevole di ciò, devi continuare a seguire i robo advisor del Regno Unito. Sebbene ancora non offrano pensioni, puoi sempre iscriverti e utilizzare altri conti per massimizzare i tuoi contributi e portarli al livello consigliato del 15%-20%.
Ecco alcuni dei robo advisor disponibili oggi per i residenti nel Regno Unito :
Nutmeg:Nutmeg è il principale servizio di investimento con robo advisor del Regno Unito che offre ISA senza difficoltà. Nutmeg offre ISA per titoli e azioni utilizzando la sua tecnologia proprietaria per gli investimenti al fine di costituire portafogli efficienti. Inoltre, Nutmeg offre la possibilità di un ISA permanente.
Scalable.Captial: Scalable Captial è il gestore patrimoniale digitale a più rapida crescita in Europa. Offre portafogli personalizzati, diversificati su scala globale e interamente gestiti. Ottimizzano i portafogli e monitorano i rischi sulla base delle ultime ricerche quantitative. Scalable.Captial offre un ISA con titoli e azioni completo.
Moneyfarm: Moneyfarm è un consulente per gli investimenti online e una delle maggiori società digitali per la gestione dei patrimoni in Europa. L’ISA con titoli e azioni di Moneyfarm ti permette di far crescere i tuoi risparmi di medio periodo esentasse, con la flessibilità di prelevare o trasferire fondi ovunque tu desideri.
Munnypot: Munnypot è un servizio di consulenza finanziaria online che sceglie automaticamente i prodotti e in fondi in base al livello di rischio selezionato dall’investitore. Successivamente, segue e riequilibra il tuo portafogli direttamente con riguardo al tuo obiettivo globale. Gode del vantaggio dell’accantonamento annuale dell’ISA per titoli e azioni, ove possibile, ai fini dell’efficienza sotto il profilo fiscale e dei migliori rendimenti potenziali.
Se sei un investitore con un conto non particolarmente ricco (meno di 500000£), sei a tuo agio con la tecnologia e i servizi online, desideri essere assistito nella composizione del tuo portafogli con la giusta allocazione degli asset, vuoi che il portafogli venga aggiustato e gestito automaticamente e disponi di un orizzonte temporale ampio (almeno cinque o più anni prima della pensione), i robo advisor sono decisamente il posto giusto per iniziare.