Robo advisor con SIPP
I SIPP sono la soluzione ideale per gli investitori che desiderano creare i loro portafogli per la pensione e ottenere generosi vantaggi fiscali. Se riesci a conservare i tuoi capitali fino ai 55 anni e sei sicuro dei fondi in cui investire, dovresti valutare di aprire un conto SIPP. Tuttavia, puoi aprire un conto SIPP con un robo advisor?
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Commissioni fisse a prescindere dalla grandezza del conto. Solo portafoglio gestito. |
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0.45% per i primi $50,000 |
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In Gran Bretagna, ci sono diverse opzioni che aiutano i residenti a risparmiare per la loro pensione. In questo sito abbiamo approfondito i conti di risparmio individuali, illustrando il conto di risparmio individuale in contanti, quello di finanza innovativa, quello permanente e quello con titoli e azioni. Il conto ISA con titoli e azioni è una delle opzioni più diffuse tra i clienti di robo advisor. Comunque, stiamo cominciando a notare che alcuni robo advisor britannici iniziano a mostrare interesse nel capire come offrire quella che viene chiamata Pensione privata con autoinvestimento o SIPP
Al momento, i robo advisor con SIPP non sono regolarmente disponibili, ma, molto probabilmente, è solo questione di tempo perché lo diventino. Per essere pronto quando accadrà, scopri che cos'è una pensione privata con autoinvestimento.
Che cos'è una pensione privata con autoinvestimento?
Una pensione privata con autoninvestimento non è un investimento in sé. Non puoi uscire e comprare un SIPP. Invece, un SIPP è un "involucro" o un "cestino" che contiene gli investimenti fino a quando non sei pronto ad andare in pensione e desideri prelevare i tuoi fondi come reddito da pensione. Più in particolare, un SIPP è un tipo di piano pensionistico personale che consente di mettere da parte dei risparmi fino a quando non sei pronto ad andare in pensione e scegliere investire i tuoi capitali. A differenza dei piani pensionistici più tradizionali, che investono per te, i SIPP richiedono di capire come investirai i tuoi fondi. Tale previsione pone in capo all'investitore la decisione su come investire meglio il proprio capitale per ottenere il massimo rendimento al rischio più basso.
Questo è il motivo per cui i robo advisor con SIPP possono essere veramente utili. Forniscono, infatti, un altro strumento di risparmio per gli investitori, che ottengono più portafogli automatizzati e ben studiati, tutti all'interno del “cestino” SIPP. Pertanto, non dovrai più prendere decisioni sulla diversificazione degli asset e sugli investimenti, perché i robo advisor con SIPP lo faranno per te.
Il regime fiscale dei SIPP
Nel Regno Unito, i piani pensionistici prevedono sgravi fiscali sui contributi. Ciò significa che tutti i fondi versati sulla tua pensione privata con autoinvestimento sono già tassati. Quando guadagni dal tuo lavoro, la tua azienda paga le tasse al governo per tuo conto. L'ammontare varia a seconda dell'importo dello stipendio. Quando investi in un conto SIPP, le tasse pagate sul tuo salario ti vengono restituite sotto forma di contributi aggiuntivi sul tuo conto SIPP. A seconda della tua aliquota fiscale personale, gli sgravi fiscali forniti dal SIPP possono giungere fino al 45%.
Per spiegarlo correttamente, prendiamo a esempio un investitore che utilizza un SIPP e si trova nell’aliquota fiscale del 25%. Se l'investitore versa 4000£ nella sua pensione privata con autoinvestimento, il governo verserà ulteriori 1000£ sul suo conto SIPP come sgravi fiscali, portando il contributo totale a 5000£. Queste ulteriori 1000£ vengono automaticamente depositate sul conto SIPP. Per ottenere l'intera detrazione fiscale del 45%, i contributi supplementari devono essere richiesti sulla dichiarazione dei redditi annuale. I fornitori di SIPP possono richiedere soltanto fino al 25%. Una volta esaminata la richiesta, l’amministrazione tributaria aggiungerà i fondi supplementari sul conto SIPP.
Per aggiudicarti il valore aggiunto costituito dallo sgravio fiscale sui valori del portafogli nel tempo, guarda questa tabella di The Telegraph:
La differenza tra chi non dispone di sgravi fiscale e chi si trova nell’aliquota del 40% che risparmia 200£ al mese con un incremento del 3% annuo, raggiungendo una crescita del portafogli del 5,5%, è pari a ben 170000£.
Oltre agli sgravi fiscali, tutti i redditi del portafogli e gli aumenti di capitale non sono tassati durante il loro incremento all'interno del SIPP. Le imposte dovranno essere iniziare a essere versate soltanto all'avvio del prelievo dei fondi. Tutti i redditi e i guadagni possono essere capitalizzati ogni anno senza che su di essi debba essere pagata alcuna tassa.
Dato questo vantaggio, sarebbe bello se non ci fossero limiti ai fondi che un investitore può versare in un SIPP. Tuttavia, non è così: sono, infatti, previsti delle limitazioni.
Quali sono i limiti del SIPP?
Come la maggior parte dei piani di differimento o sgravio fiscale, vi è un importo massimo che un investitore può versare in un SIPP. Nel 2017/18, il limite annuale per la pensione privata con autoinvestimento è di 40000£. Tale cifra costituisce una limitazione considerevole. Se fossi in grado di versare quell’importo sul tuo conto ogni anno, vivresti un’ottima pensione!
Quali tipi di investimenti possono essere effettuati in un SIPP ?
A differenza dei piani pensionistici tradizionali, in cui gli investimenti vengono selezionati per te da un comitato, una pensione privata con autoinvestimento ti consente di scegliere esattamente come desideri investire i tuoi contributi. Una volta disponibile, tale possibilità includerà gli ETF, che verranno offerti dalla maggior parte dei robo advisor con SIPP.
Tuttavia, ciò non significa che puoi effettuare qualsiasi investimento tu voglia. Vi è, infatti, un elenco delle opzioni di investimento ammissibili redatto dall'Ufficio Entrate e Dogane di Sua Maestà (HMRC). Ecco gli investimenti attualmente consentiti in un SIPP:
• Azioni e titoli quotati in una borsa riconosciuta
• Titoli di Stato e aziendali
• Future e opzioni negoziati in una borsa per contratti a termine riconosciuta
• Fondi comuni, società di investimento a capitale variabile e altri fondi UCITS autorizzati nel Regno Unito
• Fondi comuni non autorizzati che non investono in immobili residenziali
• Azioni non quotate
• Fondi di investimento soggetti alla regolamentazione della FCA
• Fondi assicurativi unificati di società assicurative dell'UE e IPA
• Depositi e interessi sui depositi
• Proprietà commerciali
• Affitti (tranne le proprietà residenziali)
• Polizze miste negoziate
• Prodotti derivati come i contratti per differenza (CFD)
• Lingotti d'oro per gli investimenti
Per la maggior parte degli investitori e specialmente per i clienti dei robo advisor, il tipo di investimento più rilevante sarà la capacità di mantenere titoli e azioni. Generalmente, tale investimento viene effettuato mediante fondi indicizzati quotati come parte di un portafogli che garantisce la diversificazione e corrisponde al profilo di rischio dell'investitore e all'orizzonte temporale dei suoi investimenti
Chi dovrebbe valutare di utilizzare un SIPP ?
L'investimento fai da te non è per tutti. Non tutti hanno la conoscenza, le competenze o il tempo per gestire i propri investimenti autonomamente. Tuttavia, se sei a tuo agio nel prendere decisioni di investimento e comprendi il processo di assemblaggio di portafogli con il giusto profilo di rischio in base alla tua personalità, allora un SIPP è un’ottima scelta. Per avere successo, devi essere pronto a dedicare molto tempo allo studio del tuo portafogli, per comprendere quali investimenti ti aiuteranno a raggiungere i tuoi obiettivi e poter monitorare regolarmente il portafogli al fine di riequilibrarlo e assicurarti che renda quanto previsto.
Un robo advisor con SIPP sarebbe molto utile in questo processo. È soltanto una questione di tempo prima che siano disponibili. Assicurati, quindi, di controllare questo sito, perché lo aggiorneremo non appena i robo advisor con SIPP verranno immessi nel mercato. Questi strumenti potrebbero costituire un'ingente flusso di entrate per le società di robo advisor, che sono, quindi, motivate a comprendere come offrirli ai loro possibili clienti.
Informazioni sui criteri
Età ammissibile: i piani pensionistici privati di autoinvestimento non prevedono alcuna età ammissibile.
Limite contributivo annuale: il limite contributivo annuale è di 40000£. Tuttavia, può essere inferiore per i soggetti con reddito più elevato.
Limite contributivo permanente: attualmente, il limite contributivo permanente per i SIPP è di un milione di sterline.
Sgravi fiscali: l'equivalente di uno sgravio fiscale del 25% viene versato dal governo direttamente sul SIPP. Cifre superiori al 25%, fino al 45%, possono essere richieste come sgravio fiscale separatamente alla compilazione della dichiarazione dei redditi annuale.
Impatto sui limiti contributivi dei piani di risparmio individuali (ISA): i contributi al SIPP non incidono sui capitali disponibili per essere investiti negli ISA. I contributi al SIPP non devono essere conteggiati come parte dei limiti annuali all'ISA.
Possibilità di investimento: dipende dal fornitore del SIPP, ma è aperto a varie possibilità di investimento, tra cui titoli e azioni e titoli di Stato e societari. Inoltre, in quanto negoziati su borse registrate, i fondi quotati indicizzati possono essere oggetto di investimento per i titolari di SIPP.
Possibilità prendere in prestito dal tuo SIPP: non è possibile prendere a prestito dal tuo SIPP.
Tasse sull'aumento degli investimenti (ossia aumenti di capitale): finché i fondi di investimento sono all'interno del SIPP, non vi sono tasse sugli aumenti di capitale. In alternativa, le perdite non possono essere richieste..
Tasse sul reddito da investimenti: finché i fondi di investimento sono all'interno del SIPP, non vi sono tasse sul reddito da interessi, inclusi i pagamenti dei dividendi.
Età alla quale è possibile effettuare prelievi: è possibile effettuare prelievi dai 55 anni di età.
Che accade ai SIPP alla morte: i SIPP permettono al titolare di lasciare che, alla propria morte, la pensione venga trasferita ai suoi beneficiari. Il lascito può essere effettuato sia come somma forfettaria sia mantenendo i fondi sul SIPP.
Disponibilità sui robo advisor?: al momento, non vi sono robo advisor con SIPP disponibili. Tuttavia, la maggior parte di loro sta progettando di aggiungere questo tipo di conto al completamento delle questioni logistiche.
Robo advisor con SIPP – Disponibilità
Purtroppo, le opzioni disponibili per investire utilizzando una pensione privata con autoinvestimento su un robo advisor sono attualmente limitate. Siti come MoneyFarm e Scalable.Capital dispongono di sezioni SIPP. Tuttavia, entrambi raccolgono solo i nomi di coloro che desiderano essere avvisati quando lanceranno i loro conti SIPP. Ecco come appare il sito di Scalable.Capital al momento:
Attualmente, non è possibile stimare una data in cui uno dei siti andrà live. Di conseguenza, non possiamo dirti quando saranno disponibili. Abbiamo provato a chiedere loro quando i SIPP veranno attivati, ma non è stato possibile ottenere una data precisa in risposta.
Attualmente, i robo advisor con SIPP non sono disponibili. Tuttavia, ti consigliamo vivamente di aprire un conto SIPP con un altro fornitore, con la speranza che, nel tempo, tu possa trasferirlo sulla piattaforma del robo advisor da te selezionato. In tal modo, farai sì che il tuo capitale lavori per te e potrai ricevere il generoso sgravio fiscale. Prima cominci, maggiore sarà la pensione che otterrai.
Elenco di fornitori di SIPP economici
Su questo sito, abbiamo discusso a lungo della necessità di mantenere i costi bassi. Poiché robo advisor con SIPP non sono attualmente disponibili, abbiamo redatto un elenco dei fornitori di SIPP più economici che puoi scorrere per cominciare. Considera attentamente ciascuno di questi fornitori e scegli quello che soddisfa le tue esigenze al meglio. Il tuo obiettivo definitivo sarà trasferire il SIPP su un robo advisor. Tuttavia, fino a quel momento, saranno queste società ad accompagnarti sulla via della pensione.
• AJ Bell Youinvest: The first company to offer an online SIPP
• Alliance Trust Savings
• Barclays
• Bestinvest
• Charles Stanley Direct
• Close Brothers A.M. Self Directed Service
• Fidelity Personal Investor
• Halifax Share Dealing
• Hargreaves Lansdown
• Interactive Investor
• iWeb
• James Hay Modular iPlan
• Saga Investment Services
• Strawberry
• TD Direct Investing
• Telegraph Investor
• The Share Centre
• Trustnet Direct
• Willis Owen
Ognuna di queste società offre SIPP e, anche se queste sono tra le più economiche, è importante conoscere i loro costi. Vuoi mantenere le commissioni più basse possibile per assicurarti che la maggior parte dei tuoi capitali arrivino alla tua pensione, e non nelle tasche di qualcun altro!
Per riassumere, devi valutare di utilizzare un SIPP se:
• Desideri investire direttamente in fondi e/o azioni.
• Desideri mantenere i tuoi investimenti su un conto con agevolazioni fiscali.
• L'orizzonte temporale del tuo investimento è di lungo periodo – I tuoi capitali saranno bloccati sul SIPP finché non avrai raggiunto i 55 anni di età.
• Sei consapevole di poter perdere capitali in borsa nel breve periodo. Poni il tuo capitale a rischio al fine di ottenere rendimenti maggiori.
In questo articolo sui SIPP, abbiamo fornito numerose informazioni. Per aiutarti a riassumerle, abbiamo preparato questa tabella, che presenta un riepilogo dei piani di pensione privata con autoinvestimento.